在2024年度工作总结会上配资炒股合法平台，百融云创科技股份有限公司（HK:06608，下称“百融云创”或百融云）CEO张韶峰表示，该公司是行业内少有的兼具决策式AI+生成式AI研发能力，并且还能实现利润增长的企业。

诚然，百融云创近年来的业绩表现可圈可点。但翻阅该公司财报可知，其业绩增长其实在很大程度上依靠以零售信贷、小微助贷为主的金融行业云业务。目前，百融云创旗下金融服务平台包括“榕树贷款”“钱小乐”等。

虽然百融云创强调，其利用AI Agent促进了金融资产交易的大幅提升，推动AI在金融垂直行业的普惠化发展。不过，外界有关其旗下的助贷平台涉嫌收取“砍头息”，以及“泄露个人信息”的质疑此起彼伏。

一、定位AI科技，依靠助贷增收

据贝多财经了解，百融云创将自身定位为一家AI科技企业，致力于将决策式AI和生成式AI深度嵌入到垂直行业的全流程之中，通过“云+本地化”部署的方式，为垂直行业提供决策层能力提升、业务层客户交互的全体系服务。

截至目前，百融云创的客户已经覆盖6大国有银行，12家全国性股份制银行，上千家城农商银行，保险公司等金融机构客户，以及汽车、出行、物流、外卖、音乐、互联网、能源、建筑等垂直领域企业客户，累计服务机构客户超7000家。

自2021年登陆港交所以来，百融云创便锚定了“数智经济领航者”的目标不断前行。2024年上半年，该公司实现收入13.21亿元，同比增长6.30%；期内利润和经调整利润分别为1.43亿元和1.97亿元。

但需要指出的是，虽然百融云创定位AI科技公司，但其收入增长的主要贡献板块并非MaaS（模型即服务）业务，而是按照促成客户交易规模收费，输出端到端最终业务结果的BaaS（业务即服务）业务。

在百融云创中的BaaS业务中，尤以金融行业云的收入规模最为显著。该项业务2024年上半年的收入为5.89亿元，较2023年同期的4.92亿元增长19.8%；占BaaS业务收入的65.5%，在总收入中的占比也达到了44.6%。

百融云创将金融行业云服务描述为“协助机构更有效率地智能营销和智能运营，涵盖零售信贷、小微信贷、财富及租赁电商等具体业务场景”，简单来说，就是通过自有平台帮助合作金融机构导流，进而开展助贷业务。

百融云创能够顺利发展现金贷产品，主要依托其全资子公司广州数融互联网小额贷款有限公司（下称“数融小贷”），目前平台旗下的贷款服务平台包括榕树贷款、钱小乐等，旨在为个人用户和小微企业提供安全、便捷、高效的金融服务。

二、网贷风险居高，过度收集信息

然而，百融云创旗下互联网金融产品的安全性问题，却饱受市场争议。华夏时报曾在2021年整理了法治日报社法人智库秘书处发布的《2020年度网贷行业法治报告（蓝皮书）》，并列举出了“中国网贷平台风险榜（TOP15）”。

其中，榕树贷款以89.12分的得分位列榜首，潜藏的金融服务风险不可谓不显著。百融云创作为AI大数据平台，也因通过榕树贷款从事线上贷款业务，被外界诟病“既做裁判员又做运动员”，屡屡遭到投诉。

无独有偶，2021年5月，国家互联网信息办公室组织发布的违法违规收集使用个人信息情况通报中，也出现了榕树贷款的名字，涉及的主要问题为“未经用户同意收集使用个人信息”“收集与其提供的服务无关的个人信息”等。

为了求证，笔者尝试了榕树贷款的用户注册。在最初的身份认证阶段，榕树贷款承诺将使用不低于行业通常水平的加密、去标识化以及匿名化处理等技术手段进行保护，以确保用户的个人信息安全。

但在随后的申请流程中，榕树贷款却依次要求笔者填写学历、婚姻状况、月收入、借款理由、职业信息、常用联系人、家庭住址、公司地址等涉及到个人隐私的敏感信息，甚至被要求进行地理位置授权、完成人脸认证。

而进入被榕树贷款称为“激活额度最后一步”的人脸识别环节后，包括《个人信息处理授权书》在内的借款协议才真正被公开给借款人。也就是说，在用户还未充分了解借款条例的情况下，平台便已经取得了用户的个人隐私信息。

退出信息填写界面后不久，笔者接到了一通区号为“0576”、来自浙江台州的电话，对方自称榕树贷款平台的工作人员，鼓励笔者尽快完善额度申请，并称“今天内完成信息填写有机会匹配更高额、优先级的借贷服务”。

蹊跷的是，榕树贷款平台拨打的电话号码，并非笔者进行平台注册和信息认证时使用的号码。这不禁令人怀疑，宣称“安全高效”的榕树贷款过度收集用户个人隐私信息的弊病，时至今日恐怕仍然存在。

三、变相推高息费，内控漏洞显著

笔者注意到，百融云创旗下榕树贷款、钱小乐两款产品的介绍页面内容高度相似，均向用户承诺息费透明，最高借款额度达到20万元，且仅需三步便可完成认证与借款，最快1分钟就能够放款。

以榕树贷款为例，该平台在“借款攻略”栏目中介绍称，其本身没有借款业务，因此具体借款利率会因为用户资质、借款机构的不同而产生一定差异。但笔者发现，榕树贷款上的机构利率最高达到了年化36%，已经“站在”红线上。

榕树贷款方面强调，平台以合规为底线，推荐产品均符合国家相关规定，且不会作为中间商收取用户的任何费用。但在黑猫投诉平台上，有不少用户反映榕树贷款收取服务费、担保费等，变相推高了借款人的还款难度。

此外，黑猫投诉平台上有关榕树贷款、钱小乐平台暴力催收的投诉同样不少。甚至有用户表示，在已经还清逾期款项的情况下，自己依旧遭到了恐吓威胁，个人信息被泄露，且榕树贷款与合作机构互相推卸责任，维权困难。

事实上，百融云创自身也存在一定的管控漏洞。2020年5月，在广州日报报道的中国裁判文书网一则判决中，周某、李某组织、领导、参加黑社会性质组织、诈骗、敲诈勒索、开设赌场，周某被判处有期徒刑25年。

彼时，百融云创曾间接持有百融卓诚（贵州）金融信息服务有限公司（下称“贵州百融卓诚”）60%的股权，另外40%由周某持有。而贵州百融卓诚，正是以周某为首的黑社会性质组织通过违法犯罪活动或其他不正当手段聚敛的主体。

天眼查App信息显示，贵州百融卓诚的股东包括卓诚恒远科技有限公司（下称“卓诚恒远”）、贵州逢缘汇融投资有限公司。其中，卓诚恒远的前称为百融卓诚科技有限公司，于2020年10月变更为卓诚恒远。

穿透股权可知，卓诚恒远的历史股东包括鑫科智惠（北京）信用管理有限公司（下称“鑫科智惠”）等。而鑫科智惠的前称为百融至诚（北京）信用管理有限公司，百融云创为该公司的历史全资股东，曾持有该公司100%的股权。

但在案发前后，百融云创就已切割了涉案公司的股权关系。另在2024年6月，百融云创再度曝出市场部负责人聂某涉嫌利用职务之便非法侵占公司财产，并向供应商索贿的丑闻。

根据媒体报道，聂某已被司法机关立案调查并正式批捕，同时百融云创CEO张韶峰因管理失职被处以10万元罚金，市场部相关负责人则因次要管理责任被处以2.5万元罚金。

来源：贝多财经

作者：行星

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